Краткая история денег

Введение

Что такое деньги? Когда и почему они появились? Какие функции выполняют деньги? Как менялись деньги вместе со сменой технологического уклада общества? Что такое деньги сегодня, какова роль центральных банков и как происходит эмиссия? Какие будут деньги в будущем и как уже сегодня этим воспользоваться? На эти и другие вопросы о деньгах вы найдете ответы в этой статье.

Деньги - это средство для измерения стоимости любых товаров и услуг, способное непосредственно на них обмениваться.

При помощи денег выражают стоимость различных товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них. Такая денежная оценка делает разнородные товары легко сопоставимыми при обмене.

Русское слово «деньги» (ед. ч., уст. «деньга») произошло от тюркского «теңге» или от хазарского «Тамга» — «тавро», «клеймо», «печать».

На Руси с начала регулярной чеканки монеты в Москве, деньгой стала называться монета достоинством в полкопейки, то есть одна двухсотая рубля. Кроме деньги, были и другие монеты: полушка — полденьги, одна четвёртая копейки; копейка; грош — две копейки; алтын — три копейки; пятак — пять копеек; гривенник — десять копеек; пятиалтынник — пятнадцать копеек; двугривенник — двадцать копеек; полтина — полрубля, то есть пятьдесят копеек; рубль (от глагола «рубить») - прут серебра в гривну весом 204г. разрубался на четыре части, которые и назывались рублями.

Основные функции денег

Деньгами можно называть все, что выполняет функцию денег с точки зрения теории денег. 

Мера стоимости (иногда счётная единица). Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены (коэффициента обмена, стоимости этих товаров, выраженных в количестве денег). Цена товара выполняет такую же измерительную функцию, как в геометрии длина у отрезков, в физике масса у тел

Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность). 

Средство платежа. Деньги как завершающее звено рыночной операции купли-продажи, средство обслуживания товарообмена, а также когда деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. 

Средство накопления, сохранения стоимости. Деньги как средство сохранения стабильных сбережений не снижающих свою стоимость во времени. Деньги, накопленные, но не использованные, позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. В отличие от товаров, деньги не исчезают при потреблении.

Мировые деньги. Это дополнительная функция, которой могут обладать и не обладают все деньги. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнёру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь, золото в форме монет или слитков). Сейчас мировыми деньгами выступают резервные валюты.

История денег

Товар

Обычно деньгами становился товар с высокой ликвидностью (его легче всего обменять на другой товар). В отличие от товаров, которые после обмена уходят из обращения, деньги в качестве средства обращения всегда находятся в обращении, непрерывно обслуживая обмены товарами.

До появления денег экономика функционировала на основе бартера, дара и долга. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи (товарные деньги):

• на островах Океании и у ряда племён индейцев Южной Америки деньгами служили ракушки и жемчужины - каури,
• на острове Яп в Микронезии в качестве денег использовались большие плоские круглые камни с отверстиями в середине,
• во многих странах в качестве денег использовался скот, меха и шкуры животных, эти формы денег были наиболее древними и распространёнными, позднее в качестве денег стали использовать бруски, слитки, обрубки из металлов.
• в Киевской Руси денежной единицей была гривна (серебряные слитки в виде прутиков), наряду с ней в качестве денег использовались мех, соль, мёд, скот и т. п.
• в Мексике — какао,
• в Норвегии — масло,
• в Нигерии — соль,
• на территории современной Анголы — пиво
• в Германии после окончания Второй мировой войны средством расчёта выступали кофе и сигареты.

Металл

Постепенно роль денег перешла к металлам. Вероятно, сначала это были металлические предметы (наконечники стрел и копий, гвозди, утварь), затем слитки разной формы. Функцию денег выполняли медь, бронза, железо, серебро. Лишь в некоторых странах (в Ассирии и Египте) ещё за 2 тысячелетия до н. э. для денег использовали золото. 

Слитки

Со временем в качестве денег стали использоваться слитки металла, что имело значительные неудобства: во-первых, количество металла требовалось каждый раз взвешивать; во-вторых, нужно было определять его пробу. Для предотвращения подделок и обвеса со временем металл стали отмечать публичным клеймом. Так возникли чеканная монета и монетные дворы

Монеты

С VII века до н. э. в обращении появляются чеканные монеты. Быстрое распространение монет связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена.

Большинство первых денежных единиц в монетах были весовыми мерами зерна — мина, сикль, лира, фунт.

Ассигнации

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году благодаря двум причинам: тогдашнему торговому кризису в Китае и передовым технологиям производства бумаги. Тогда правители Китая запретили расписки купцов между собой и ввели свои вексели, которые и стали прообразом современных бумажных денег. Самые ранние в Европе выпуски ассигнаций были осуществлены в Стокгольме в 1661 году. В России первые бумажные ассигнации были введены при Екатерине II в 1769 году.

Банкноты

В современных условиях в роли денег выступают не столько конкретные товары (например, золото или иные драгоценные металлы, из которых делаются инвестиционные монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот.

Само слово «банкнота» происходит от английских слов «bank note», что означает «банковская запись».

Экономическая суть банкноты — обязательство банка выдать натуральные деньги в виде золота, например. Однако сейчас банки не обязаны обменивать банкноты на полновесные натуральные деньги. Сами банкноты теперь и являются деньгами.

Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты выпущенные центральными банками в качестве законного средства платежа на данной территории - фиатные деньги.

Виды денег

Действительные деньги (выражены золотом, серебром или другими драгоценными металлами) — это деньги, номинал которых соответствует реальной стоимости, то есть стоимости металла, из которого они изготовлены.

Сейчас все современные денежные системы основываются на фиатных деньгах (то есть знаках стоимости, заместителях реальных денег). Но исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.

Товарные (вещественные, натуральные, действительные, настоящие) деньги 

Деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Такие товары могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все товары, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки Каури и т. п.), а также металлические деньги — медные, бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты.

Разные товары и сегодня выполняют функцию денег в специфических условиях. Например, сигареты у заключённых и военнопленных, водка и сахар в периоды экономических кризисов, оружие и боеприпасы в местах вооружённых конфликтов. В условиях голода и инфляции продукты длительного хранения могут стать средством накопления для зажиточных людей.

Обеспеченные (разменные, представительские) деньги

Знаки или сертификаты, которые могут быть свободно обменены по предъявлению на фиксированное количество определённого товара или товарных денег, например, на золото или серебро. Фактически обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Считается, что первые обеспеченные деньги появились в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожжённой глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз.

Первоначально банкноты были обеспеченными деньгами и удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты у банка, выпустившего банкноту. Однако сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.

Кредитные деньги 

Кредитные деньги - это права требования, возникли в ходе развития товарного производства и кредита и действовали наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. 

Фиатные (символические, бумажные, декретные, декретированные, ненастоящие, необеспеченные) деньги 

Это деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

«Деньги — это искусственная социальная условность. В отличие от других экономических благ деньги приобретают ценность в силу социальной условности; мы наделяем их косвенной ценностью не за их непосредственную полезность, а из-за того, что можем покупать на них товары».

— Самуэльсон П. Экономика. – М.: Прогресс, 1964. - С. 68-69.

На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и банковские (безналичные) деньги.

Формы денег

Вместе с экономический сутью деньги приобретали и разные формы. В отличии от видов денег, форма денег менялась реже.

В настоящее время обращаются деньги в трех формах: наличные, безналичные и электронные. Также появилась четвертая форма денег - цифровые деньги.

Безналичные деньги

Строго говоря, официального определения безналичных денег не существует, скорее речь нужно вести о безналичных расчетах.

Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачётов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют большое экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, в сокращении наличных денег необходимых для обращения, в снижении издержек обращения. Широкому применению безналичных расчётов способствует разветвлённая сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии

Безналичные платежи невыгодны Банку России, осуществляющему денежную эмиссию. Благодаря сеньоражу – доходу, получаемому от выпуска наличных денег Банк России получает доход, равный 1 % ВВП России (по данным бывшего заместителя председателя Банка России Константина Корищенко) так как стоимость изготовления купюры всего несколько рублей, а купюры Банк России продает по номиналу коммерческим банкам. 

Электронные деньги

Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платёжных систем.

Российский закон N 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.

Одним из самых важных вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги (выраженные в одной из государственных валют), так и частные электронные деньги (которые обращаются вне государственной платёжной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определённой платёжной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (KYC - процедура знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу почти невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя с записью о электронных деньгах, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Примеры фиатных электронных денег на базе сетей

• PayPal
• Африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.
• Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт
• Visa Cash
• Mondex
• Гонконгская карточная система «Октопус».
• Голландская система Chipknip.

Частные электронные деньги на базе сетей

• QIWI
• Яндекс.Деньги
• RBK Money

Деятельность коммерческих банков по выпуску электронных денег в обращение регулируется ЦБ РФ путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их последующего погашения.

Цифровые (виртуальные) валюты

В данной статье цифровые деньги не рассматриваются детально, поскольку этой теме будут посвящены множество последующих статей, раскрывающих разные стороны как публичных цифровых валют так и цифровых валют центральных банков.  

Цифровые валюты обладают свойствами, часто аналогичными традиционным валютам, но, как правило, не имеют физической формы, в отличие от валют с напечатанными банкнотами или чеканкой монетой.  Отсутствие физической формы позволяет осуществлять почти мгновенные транзакции через Интернет и устраняет расходы, связанные с распространением банкнот и монет.  Обычно виртуальные валюты не выпускаются государственным органом и они не считаются законным платежным средством, если это не цифровая валюта центрального банка.

Типы цифровых валют включают криптовалюты, токены, включая цифровые финансовые активы и цифровую валюту центрального банка. Цифровая валюта может быть записана в распределенной базе данных в Интернете, централизованной электронной компьютерной базе данных, принадлежащей компании или банку, в цифровых файлах или даже на карте с хранимой стоимостью.

Все криптовалюты являются цифровыми валютами, но не все цифровые валюты являются криптовалютами.

Криптовалюты

Криптовалюта – децентрализованно эмитируемый цифровой актив, идентификация владельцев которого осуществляется на основе криптографических методов защиты. Криптовалюты представляют собой определенный механизм обмена, в основе которого лежит платежное средство (в виде цифровой записи), учитываемое на счетах-аккаунтах пользователей, которое они могут передавать друг другу, обменивать на товары и услуги или фиатные деньги.

Токены

Токен - это смарт-контракт опубликованный в блокчейн-сети, представляет собой программу, определяющую свойства и функции токена.

Токенизация – это процесс замещения ценностей (таких как деньги, акции, номера кредитных карт, медицинские записи) на токены, отражающие эти ценности, что делает торговлю ими проще и безопаснее.

Блокчейн позволяет безопасно и эффективно токенизировать широкий спектр реальных активов и бизнесов, предоставляя новые преимущества и приложения для самых разных отраслей, таких как искусство или здравоохранение. Фактически, токенизация с помощью блокчейна позволила создать новый инструмент для торговли и сбора средств.

Цифровые валюты центральных банков - CBDC

Цифровая валюта центрального банка (central bank digital currency, CBDC) - это цифровой платежный инструмент, выраженный в национальной расчетной единице, который является прямым обязательством центрального банка. Вместо того, чтобы печатать деньги, центральный банк выпускает электронные банкноты (монеты) или счета, обеспеченные законодательством и кредитом правительства. Это и отличает цифровые валюты центральных банков от уже существующих виртуальных (крипто) валют, которые не имитируются центральными банками и часто являются полностью децентрализованными без единоличного эмитента.